Sistema francés: ¿qué sistemas de amortización hay?

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Sistema francés: ¿qué sistemas de amortización hay?

Los créditos se pagan usando distintos sistemas de amortización. Uno de los más comunes en Argentina es el sistema francés. Sin embargo, también existe el sistema alemán y sistema el americano. Seguí leyendo y enterate cuáles son los más comunes y cómo funcionan.

Pero vamos a lo primero, ¿qué son los sistemas de amortización? La amortización es una serie de cálculos matemáticos que se usan para determinar la forma en que se pagarán las cuotas de un préstamo. En general es un tema que se escucha más habitualmente en préstamos hipotecarios, en los cuales lo más importante es cómo estarás devolviendo el dinero prestado mes a mes y en relación con la tasa de interés del crédito.

En Argentina el más usado es el sistema de amortización francés, así que empecemos por ahí.

¿Qué es y cómo funciona el sistema francés?

El sistema francés consiste en la amortización de capital a través de cuotas mensuales de forma constante. Esto quiere decir que se amortiza capital de forma creciente mientras que los intereses van decreciendo. En este caso, los primeros años del crédito tenés que pagar casi todo intereses y muy poco de la plata que el banco te prestó. 

Los intereses se calculan sobre el importe pendiente de pago, por lo que van disminuyendo proporcionalmente a la amortización del capital, mientras que este se irá reduciendo poco a poco. La distribución del pago mensual surge de la aplicación de fórmulas matemáticas para mantener las cuotas constantes y le asegura al banco el cobro de los intereses más rápidamente que en otros modelos de amortización.

Por otro lado, en el sistema francés, amortizar capital anticipadamente no es muy útil con el paso de los años. Si pagás capital al principio resta menos deuda que cubrir y, por lo tanto, genera menos intereses, pero si lo hacés cuando llevás muchos años pagando no tiene mucho sentido.

Ventajas y desventajas del sistema de amortización francés:

  • Si sos el que pide el crédito, las cuotas iniciales son estables y más accesibles.
  • El monto que pagás por los intereses en las primeras cuotas es más alto que lo que pagás de capital, lo que hace que el producto a la larga sea más caro que en otras opciones.

Por otro lado, también existe el sistema de amortización alemán, pero veamos más sobre su funcionamiento.

sistema francés de amortización
Descubre el sistema francés de amortización

¿Cuáles son las diferencias con el sistema alemán?

El sistema alemán también tiene cuotas de amortización constantes, igual que el sistema francés, pero la forma de aplicar los intereses es distinta. Van decreciendo en función de lo que va reduciéndose la deuda. También se calculan sobre el monto pendiente de pago como en el sistema creciente.

Con las cuotas de amortización de capital constantes y los intereses reduciéndose la cuota a pagar decrece con el paso del tiempo. Para el sistema de amortización alemán se paga menos al principio pero, aumenta a medida que avanza el plazo del crédito

Al aplicar mayor carga de interés sobre el capital restante por amortizar en los primeros años, el producto parece más caro, aunque a medida que el capital va disminuyendo también lo hacen los intereses.

Ventajas y desventajas del sistema de amortización alemán:

  • Debido a la reducción de capital desde el principio, la devolución de la plata es más rápida que en el sistema francés, una ventaja si querés realizar una amortización anticipada.
  • La desventaja más grande es el costo inicial de las cuotas y que hace que la relación de cuota/ingresos tenga que ser más alta, por lo tanto es menos accesible si quieres tener un crédito con este tipo de amortización.

Por último existe el sistema de amortización americano, no se usa en el país, pero es interesante conocerlo.

sistema alemán de amortización
Descubre el sistema alemán de amortización

¿Cómo es el sistema americano?

El sistema de amortización americano implica que tenés que hacer un pago de intereses cada vez que abonás una cuota. Solo en la última amortizás todo el capital

Pagarás mensualmente los intereses y el capital todo junto al final del plazo del crédito. El problema de este tipo de préstamos es que tenés que ir ahorrando para pagar toda la deuda junta.

En el sistema americano los intereses siempre son iguales porque el capital no se amortiza hasta la cuota final.

sistema americano de amortización
Descubre el sistema americano de amortización

Ahora que sabés cómo opera cada uno de los sistemas de amortización podés cotizar las distintas opciones que tenemos disponibles de Crédito Hipotecario y elegir la más acorde a tus necesidades. Comparar créditos hipotecarios es lo ideal antes de sacar uno.

Fuente: Christopher Araya, Magíster en Finanzas, Ingeniero Comercial de la Universidad de Chile. Docente en el área de finanzas, matemáticas y estadísticas. 

Por | 2019-10-02T11:53:02-03:00 October 1st, 2019|Crédito Hipotecario, Productos financieros|Comments Off on Sistema francés: ¿qué sistemas de amortización hay?

About the autor:

Soy licenciada en comunicación especialista en temáticas financieras, de seguros y créditos. Trabajo creando contenidos útiles para difundir y ayudar a las personas a entender la letra chica de los productos financieros.

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